Шпаргалка по планированию личных финансов

Как планировать личные финансы, если этому никто не учил? Встреча на morning coffee побудила поделиться ответами на вопросы, которые так или иначе у нас возникают.

Как перестать тратиться на ерунду?

Осознанность здорово помогает, честный ответ на вопрос — что даёт мне эта покупка? Какую ценность в своей жизни я ожидаю от неё? Какой способ поможет получить эту ценность ещё больше? Если говорить про крупные покупки, скажем >100$ (определи для себя предел), то между идеей купить и  и самим моментом покупки есть пауза на обдумывание. Хорошо работает список «Покупки для счастья» в который все такие идеи стоит помещать. Нет чувства что это принесёт счастье — не стоит и покупать.

Как делить бюджет если вы ещё не семья, но близки к этому?

Обсудить в первую очередь, какие есть цели в финансовом плане, поделиться своим видением финансовых целей, найти общее. И тут дальше выбрать путь — или личное или общее управление финансами. Для семьи удобно иметь общий подсчёт как доходов так и расходов. Можно договориться о персональных ежемесячных суммах трата которых не обсуждается. Google таблицы можно использовать для планов бюджетов, тогда каждый при желании может внести лепту или по крайней мере в нужный момент ознакомиться. Также стоит с уважением относиться к потребностям друг друга, понимать, что ценности могут отличаться и это нормально.

Куда инвестировать?

На начальном этапе стоит выработать привычку откладывать определённый процент, например 10%, от каждого дохода. Вклад в банке вполне подойдёт, пока накопленная сумма не натолкнёт на другие инструменты инвестирования. Важно начать откладывать как можно раньше и делать это регулярно — это важнее, чем долгий поиск найоптимальнейшего инструмента инвестирования.

В какой валюте хранить заначки?

Если такой вопрос возник, видимо нет большого доверия к одной определённой валюте. В таком случае, для смягчения валютного риска, хорошая идея выбрать 3 валюты, и не будет большой ошибкой если это будут в целом 3 любые валюты. Чем меньше корреляция между ними, тем лучше. Стоит рассмотреть те валюты, которые наиболее доступны, наиболее понятны вым, дают наибольшие проценты по вкладам, превалирует в мире. Можно начинать с долларов США, как наиболее распространённой валюте в общемировом запасе, дальше подключать остальные. Не стоит усилий рассмотривать пакеты из более 3-х валют.

Как смягчить урон от незапланированных расходов?

Рекомендую подумать и возможно включить в список своих финансовых целей следующие:
1. Финансовая безопасность — возможность без сверхусилий не меняя образ жизни прожить 3-6 месяцев при прекращении получать доход из активных источников (т.е. если перестанут платить зарплату)
2. Финансовая независимость — тоже самое на неограниченном промежутке времении, т.е. есть ежемесячный пассивных доход закрывающий ежемесячный средний расход.
3. Финансовая свобода — пассивный доход способен закрывать даже самые смелые мечты, ~10x от текущих ежемесячных расходов.

Среднемесячный расход можно подсчитать просуммировав все траты за последние 12 месяц и разделить на 12.

Таким образом достижение цели по финансовой безопасности — т.е. отложенная доступная сумма в 3-6 ежемесячных расходов позволяет смягчить урон от незапланированных расходов. Сам процесс подсчёта среднемесячного расхода приводит к осознанию что все незапланированные расходы тоже имеют периодичность, только не ежемесячную, а ежегодную и несколько форм в которых они могут облачаться.

Какие техники контролирования и планирования личного бюджета существуют?

В день зарплаты и аванса или за пару дней до этого составьте 5-7 категорий, куда пойдут эти деньги. В следующий раз можно воспользоваться как черновиком предыдущим планом, внеся более реалистичные и исходя из текущих потребностей корректировки. Категория «заплатить себе», т.е. для инвестирования в пассивные источники дохода должна идти первой, иначе ежедневные расходы съедят всё.

Экономить и планировать траты или ставить цель и искать поиск зароботка?

Ни то, ни другое не является основным способом достигать финансовых целей. Основное — это привычка откладывать. Чтобы откладывать больше, можно избавиться от лишних трат, если есть чувство что таковые имеются. Можно расти как профессионалы и зарабатывать больше, таким образом создавать возможность и откладывать, и тратить (если есть необходимость) больше.

На чём можно лучше всего сэкономить не потеряв в качестве жизни

Взять за привычку расчитываться за всё карточку, таким образом можно в конце месяца получить выписку на что уходили деньги. Перенести в таблицу, собрать в общие категории. Пометить четырмя категориями «4 — значительно улучшает качество жизни», «3 — слегка улучшает качество жизни», «2 —
нейтрально», «1 — лучше этого не делать». В следующем месяце перестать по возможности тратится на категории 1 и 2. Повторить, при необходимости или отложить анализ на несколько месяцев или лет, пока не возникнет чувство что можно снова что-то соптимизировать значительно.

Реально рабочие тулы для личных финансов?

Google таблицы или Excel вполне подойдут.

Куда инвестировать ещё?

В идеале, сбалансированный портфель инвестиций будет выглядеть следующим образом:
1. Консервативные инвестиции: вклады в банках, облигации.
2. Рискованные инвестиции: акции, пифы, etf, производные.
3. Недвижимость: покупка по цене ниже рыночной + аренда.
4. Бизнес: вложения в развитие бизнеса, своего или других.

Как вычислять выгодность инвестиций

Самая базовая метрика — чистый ежемесячный доход, который приносит инструмент инвестирования. Для долгосрочных вложений — фиксирование суммы ежемесячно и анализ на годовой и более дистанции. Средняя досягаемая доходность — 8-12% годовых, при хороших навыках инвестирования — 12-15%.

Как контролировать выполнение собственных финансовых планов?

Достаточно раз в месяц пересматривать текущее состояние, смотреть какие тенденции и принимать решение. 3 таблицы помогут видеть полную картину в разных разрезах:
1. Активный и пассивный доход за текущий месяц и расход — помогает видеть % достижения финансовых целей.
2. История дохода — помогает лучше предсказывать будущее, выявить тенденции на дистанции.
3. История благосостояния — количество денег в разных инструментах инвестирования помесячно.

Как планировать семейный бюджет

Выделенная карточка покупок является хорошим вариантом. На неё начислять фиксированную сумму на регулярные расходы. Сделать несколько карточек привязанных к одному счёту, чтобы были у каждого члена семьи. Зарплатные карточки не использовать напрямую, всё что на них — это ещё не распределённый доход. Вмесе составлять план на что тратим сейчас, куда откладываем. Или один составляет, другой корректирует.

Если супруг/супруга не поддерживает взгляды по тратам/экономии

Общаться, найти общие интересы. Там где расходятся, определить комфортные ежемесячные суммы, позволяя друг другу свободу до этого предела, т.е. методом ограниченного хаоса.

Как накопить на квартиру?

Запустить 2 процесса параллельно. 1-й — привычку откладывать на квартиру ежемесячно, какой-то минимальный %, можно больше, но не меньше. Делать это до любых трат. 2-й — конкретизация желания, какая эта квартира, в каком районе, что должно быть обязательно рядом, что не должно быть, размер, комнатность, этаж и т.п. Сформировать список обязательных требований и вторичных, превратить желание «хочу любую квартиру» в конкретную визуализацию. Начать ходить и смотреть предложения, чтобы полностью определить желаемый результат. Это значительно ускоряет достижение цели, так как появляется дополнительная мотивация, конкретный желаемый результат, что открывает пути к неожиданным способам воплощения.

Как накопить сбережения, если ЗП хватает только на текущие нужды семьи?

Начать откладывать до любых трат. Если не 10%, то 5. Не 5, так 1. не 1, так 0.1. Выработать привычку, дальше с ростом зп увеличивать процент откладывания, позволяя чуть большую свободу и для трат. Идеальная картина к которой стоит стремиться — вся ЗП идёт в инвестиции, процент от инвестиций закрывает текущие нужды.

Что помогает соблюдать само планирование, после того как план составлен?

Нет такого плана, который бы не рассмешил Бога. Ценность в планировании — это понять, что стоит сделать в данный момент, определить конкретные действия и сделать их. Возможны корректировки по ходу — это нормально. В следующем месяце составить план используя приобретённый опыт, лучшее понимание реалий.

Как планировать крупные траты (бытовая техника, отпуск)?

Завести список крупных планируемых трат. Каждый новую идею добавлять вниз списка. Если что-то больше принесёт счастья в вашу жизнь — перенести выше. В день зарплаты или иной прибыли распределить суммы, например, следующим образом:

  • 10% — откладываем себе на пенсию, инвестиции, пассивных доход
  • 10% — благотворительность, помощь родителям.
  • XXX — фиксированный ежемесячный расход, переводим на карточку покупок.
  • ХХ — известные доп траты в этом месяце.
  • Остаток — на крупные траты. Краткосрочный/онлайн вклад/временный конверт (если сумма не большая или нет возможности дойти до банка прямо сейчас)

Как собирать деньги (коробка под кроватью, счет в банке)?

Счёт лучше, а ещё лучше депозит с максимальным процентом. Банк выбрать с историей, с представительствами вне страны в том числе. Избегать банков-однодневок, даже если там процент по вкладам выше.

Что почитать по теме?

Бодо Шефер и Роберт Кийосаки — это те авторы, которые дают дельные советы при этом имеют талант описать это понятным языком. Рекомендую!

Возникли дополнительные вопросы? Пиши в комментариях, найдём ответ вместе!

Стоит ли реагировать на неконструктивную критику?

Стоит ли реагировать на неконструктивную критику? Наверняка стоит, но как?

А как ты вообще воспринимаешь критику? Наверняка не с большим удовольствием. В любом случае всё, что ты называешь критикой в твой адрес — это то, что вызывает какие-то неприятные эмоции, всё остальное можно описать нейтральным термином «обратная связь». Вообще можно считать любую критику конструктивной обратной связью. Ну что такое неконструктивная критика? Та, конструкция которой не ахти. Действительно, встречается и такая. Но это не имеет значения, если ты постоянно ищешь возможности стать лучше, вырасти. Надо её воспринимать, выделить зерно и осознать что необходимо предпринять для своего развития.

Зачастую я негодую из-за несправедливой критики. Как же так, я стараюсь, делаю вот это и это, и тут вдруг прилетел комок кака.. критики ни с того, ни с сего. Да и поделать ничего нельзя. Да ещё и при свидетелях. А оправдания то неубедительны. Да и тот, кто оправдывается — не прав, правый не оправдывается. Но тут какой интересный момент — ведь если в критике нет зерна правды — она не вызывает праведный гнев, она вызывает усмешку или сочувствие. Тебе всё равно, этот комок просто пролетает мимо, явно не в тебя летел, хоть и хотели в тебя, но промазали. Если нет никакого основания к изменению поведения на основе критики, критикующий видимо перепутал или не знал чего-то, но есть люди, которые это знают, и я сам знаю правду, поэтому мне всё равно. Вспомни такие ситуации, успехнулся и пошёл дальше. Может не публично, но в душе ты радуешься в таких случаях. Кто прав, тот и сильней.

А вот если после критики забурлило, закрутило — значит есть куда расти. Есть что-то, что стоит изменить. Что-то зацепило. Напомнили о том, что мне сделать сложно. Может быть я не знаю как. Может очень сложные обстоятельства. Может нехватает ресурсов, энергии, умений. Но задуматься стоит. И спасибо, что обратили на это моё внимание. Некоструктивно, правда. Да и публично — разве стоит критиковать публично? Но факт есть факт — есть куда расти. Буду над этим работать.

Успех года

Представь, что ты переместился в будущее на конец года и вместе с собой будующим анализируешь, как прошёл твой год. Что бы ты считал успехом года?
Давай помечтаем. Запиши сейчас эти успехи. Рассмотри разные области жизни где можно достичь успеха — тело, сердце, разум, дух.
Тело в себя может включать:
  • здоровье
  • финансы
  • физическое развитие
Сердце:
  • отношения (с семьёй, родственниками, друзьями, коллегами, любимыми)
  • характер (привычки)
  • любимое дело
Разум:
  • навыки
  • профессиональное развитие
  • знания
Дух:
  • мировосприятие
  • самосознание
  • общечеловеческий вклад, наследие
Необязательно в каждой области определить успех, запиши только то, что ты действительно сейчас воспринимаешь успехом, т.е. мысль о том, что ты этого достиг вызывает у тебя положительные эмоции.
Нет смысла включать сюда те цели, которые не приносят тебе радости, для этого упражнения оставь только успехи, которым ты будешь действительно рад.
Сам факт формулировки потенциальных успехов сможет тебя подтолкнуть сейчас на действия. Ведь на что-то не нужен год, это можно сделать за квартал, месяц, неделю или даже в ближайшие 24 часа. Кстати, если список уже есть, давай подумаем и отметим, какие когда можно было бы реально достичь. Просто поставь букву — г-год, к-квартал, м-месяц, н-неделя, с-сейчас, в ближайшие 24 часа.
Рекомендую сохранить такой список успехов года, время от времени поглядывать в него, добавлять новые идеи, отмечать что уже сделано, вдохновлятся делать шаги к их осуществлению.

Радость воспоминаний

Воспоминания приносят радость. Радость что тебе удалось вспомнить. Как музыка, которую ты слышал в детстве. Не важно, какую оценку ты давал ей раньше — хорошую или плохую. Ты сейчас вспомнил — и ты рад. Приятные ощущения узнавания.

Попробуй во всех деталях вспомнить то, что ты считал очень плохим. А теперь самые хорошие моменты вспомни. Ощути как старые нейронные связи укрепляются. Чувствуешь радость? Не от того, какой это был момент. Радость от своей способности вспоминать.

Но не все детали можно вспомнить. Возрадуйся и своей способности забывать. Жизнь это чудо, зачем разным моментам и действиям вешать ярлыки? Жизнь есть, со своими причудами и бесконечным вселенским юмором.

Чем заниматься, кроме как наблюдать и удивляться? Вспоминать, каждый раз модифицируя воспоминание? Есть еще вариант — мечтать! Оттолкнись от ярлыка «хорошее» и вообрази идеальную картину. Делай это часто и модифицируй её, делая её еще более радостной. В итоге две пользы — радость в настоящем и мотивация к действию в настоящем, чтобы превратить мечту в реальность.

Воспоминания приносят радость тебе. А мечты создают радость для всех.

Спасибо! Молитва v4

  1. Спасибо, что помогаешь мне заниматься любимым делом.
  2. Спасибо, что помогаешь создавать полезные продукты.
  3. Спасибо, что помогаешь заниматься самосовершенствованием.
  4. Спасибо за изобилие возможностей помогать другим развиваться.
  5. Спасибо, что даёшь мне веру в себя.
  6. Спасибо за мою способность преодолевать любые преграды.
  7. Спасибо за возможность строить успешный и полезный бизнес.
  8. Спасибо за то, что всегда со мной.
  9. Спасибо за мою свободу.
  10. Спасибо, что напоминаешь о ценности партнерства.
  11. Спасибо за то, что бизнес — это легко.
  12. Спасибо, что я могу легко помогать всем людям найти свой путь.
  13. Спасибо за то, что я создаю всеобщий финансовый успех легко, честно, своевременно и полезно.
  14. Спасибо за то, что каждый день во всём я становлюсь всё лучше и лучше.
  15. Спасибо, что помогаешь мне достичь успеха в любом проекте, за который я берусь.
  16. Спасибо, что даёшь мне смелость экспериментировать ради личного развития.
  17. Спасибо за тёплые отношения в моей семье.
  18. Спасибо за то, что правда, сила и любовь излучается мною.
  19. Спасибо за то, что миллионы долларов текут ко мне легко, естественно, непрерывно и своевременно.
  20. Спасибо за ту радость, которую ты мне даёшь при принятии любых решений.
  21. Спасибо за то, что у меня всегда есть много ценных идей, а также энергии и мудрости для их осуществления.
  22. Спасибо, что помогаешь мне строить процветающую компанию, в которой работают счастливые и мудрые люди.
  23. Спасибо, что даришь мне здоровый и подзаряжающий сон.
  24. Спасибо за то, что я просыпаюсь с улыбкой и желанием работать.
  25. Спасибо за то, что мы все живём счастливо.
  26. Спасибо за моё отличное здоровье, силу и энергию.
  27. Спасибо за то, что у меня есть понимание цели моей жизни и возможности для её достижения.
  28. Спасибо, что даёшь мне возможность встречаться с замечательными людьми.
  29. Спасибо за то, что люди верят в меня и за мою веру в себя и людей.
  30. Спасибо за то, что моя жизнь становиться с каждой секундой всё лучше и лучше.
  31. Спасибо, что даёшь мне мудрость легко идентифицировать проблемы на ранних стадиях и быстро разрешать их.
  32. Спасибо за то, что я наслаждаюсь жизнью.
  33. Спасибо за эту молитву и за то, что она положительно влияет на мои мысли и поступки.

Зимний праздник

Стихотворение посвящается Гимназии №12 г.Минска, где учится моя любимая Ленка.

За окном — снежинки кружатся,
За окном — ветер воет как волк.
Я хочу больше знаний набраться,
И узнать почему он умолк.

А снежинки остановились,
Ветер спрятался в логово вдруг,
Неспроста, просто радость случилась!
Праздник в город пришёл, и вокруг

Вся природа готовится к чуду
И о нём знаю я, знаешь ты,
Потому что учусь я и буду
В самой лучшей школе страны!

А гимназия – её имя,
А двенадцать – номер ей.
День рождения – вот причина!
По которой весело в ней!

Михаил и Елена Субоч
29 января 2014

Техника 2m — как быстро разобрать список срочных дел

Правило 2-х минут замечательно работает для разбора входящих идей, задач и писем. Звучит оно так — если что-то можно сделать за 2 минуты — сделай это сейчас. Если нет — то придумай, когда ты бы хотел получить напоминание о нём и добавь его в список задач или календарь.

Что касается выполнения задач по списку, то здесь лучше подходит техника Pomodoro. При ней ты определяешь для себя непрерывный блок времени, когда фокусируешься на одном деле или проекте, например 25 минут. При этом в день скорее всего удастся сделать где-то 10-15 таких непрерывных блоков.

Но что делать, если нужно быстро разобрать список срочных дел, где 10-15 25-минутными непрерывными блоками не отделаешься, так как или времени гораздо меньше или дел гораздо больше?

Для быстрого разбора залежавшихся дел подойдёт техника 2m. Используя принцип Final Version, идём по всем задачам и делаем каждую за 2 минуты. Дальше вычёркиваем, при необходимости добавляем в конец списка. Т.е. вместо того, чтобы делать задачу столько, сколько хотим — строго 2 минуты и всё.

Преимущество такого подхода — можно очень быстро разобрать большой список дел. Недостаток — возможно придётся к каким-то делам ещё возвратиться. И может быть к большинству. Но что главное — каждое из них получило внимание и ему дали ход. А этого зачастую достаточно чтобы проект сдвинулся с места.

Таким образом уже за 2 Pomodoro — 25+25 минут, можно разобрать около 25 дел! Какие-то из них будут сделаны полностью! На какие-то минимальное внимание, требуемое сегодня, будет обращено, и срок на остаток можно подвинуть как минимум на завтра. К каким-то ещё сегодня нужно будет вернуться. Над какими-то проектами кто-то другой начнёт работать. Какие-то просто можно будет вычеркнуть, так как что-либо разумное сделать нельзя. И может будет несколько дел, которым ты выделишь сегодня позже один-два Pomodoro.

В результате — список срочных и просроченных дел разобран, есть ясное представление что с ним делать дальше. И как хороший бонус — заряд мотивации и энергии!

На что стоит обращать внимание при применении техники 2m:

  • Таймер через 2 минуты должен обращать на себя внимание, чтобы прерваться — звинеть, моргать — что угодно.
  • Если дело не сделано по прошествии 2-х минут — вычеркнуть его, и переписать вниз списка, в той, или возможно в более точной формулировке.
  • При переписывании дела, реальнее оценивать его срочность, чтобы избежать в дальнейшем появляния дел, которые нужно сделать «ко вчера».
  • Если после 2-х минут очень хочется продолжить, можно продолжать только если уже сегодня полный проход по всем делам из списка был сделан.
  • Если дело сделано быстрее, чем за две минуты, восстанавливаем таймер до 2-х минут и делаем следующее.

После того, как количество срочных дела существенно сократиться, можно не сразу, а постепенно переходить к 25-ти минутным сфокусированным на одном деле интервалам, например 3-хминутные интервалы (8 дел за 1 pomodoro), 5-ти минутные, 8-ми и 12-ти.

Удачи!

MT-цель

Существует избитая временем методика для постановки и формулировки цели под названием SMART. Я его не использую и не рекомендую ввиду её тяжеловестности и  избыточности. Для формулировки чёткой цели я рекомендую использовать упрощённый вариант технологии SMART, оставив из неё буквы MT. Как правило, применяя только их, автоматически удаётся достичь и остальных критериев. Характеристики MT-цели:

M — measurable, измеримая. В любой момент можно сказать, достиг уже цели или нет. Это очень важно для мотивации и отслеживания прогресса.

T — timebound, со сроком. Записана дата, к которой нужно достигнуть цель.

Почему остальные критерии SMART не обязательны? Давай рассмотрим:

S — specific, конкретная. Автоматически достигается, если удалось цель сделать измеримой.

A — attainable — достижимая. Если что-то можно представить, значит это можно и сделать. Иногда мы ставим себе такие цели, в которые никто не верит, да и мы сами можем сомневаться. Но это не должно останавливать от того, чтобы выбирать такую цель. На самом деле хорошо мотивирующая цель как раз и находится на гране реальности и не реальности. Весь вопрос в границе. А границу мы определили используя M-критерий.

R — два варианта, related — связанная с другими, и relevant — имеющая значение, смысл. Важные характеристики цели, но они относятся скорее к её окружению, а не к процессу её формулировки.

Таким образом, использование только критерием MT обеспечивает хорошую формулировку цели, над достижением которой можно работать. Попробуй использовать эти критерии — измеримость и наличие конечного срока — при постановке своих целей.

Делай смело

Дыши глубже,

Чувствуй тело,
Смотри ясно,
Делай дело.
Страшно, не ясно —
Дыши и действуй страстно.
Что хочешь делай,
Но делай
Смело!

Присутствие

Если бы меня сейчас попросили поделиться единственной практикой, которая максимально повышает качество жизни, я бы назвал практику «присутствия». Где бы ты ни был, что бы ты ни делал, «присутствуй» при этом. Это означает:

  • осознавать, что сейчас происходит;
  • возвращаться из мыслей о прошлом или будущем в присутствие в настоящем;
  • слышать, что говорят другие;
  • слышать то, что ты говоришь;
  • слышать то, над чем ты размышляешь;
  • осознавать свои эмоции;
  • осознавать свои действия;
  • создавать пространство перед реакцией на внешнее воздействие.

Из моего опыта эта практика помогает существенно уменьшить количество безумных и чересчур «умных» поступков, создавая естественное окружение радости и безмятежности.

Сперва очень тяжело «присутствовать» здесь и сейчас долгое время. На самом деле даже проблеск такого осознания достаточно редок. Но благо мы можем создавать такие проблески и чем чаще мы их будем делать, тем более счастливой и наполненной становиться наша жизнь. Несколько простых упражнений которые помогут войти в состояние «присутствия» — каждая подходит и каждая самодостаточна:

  • Отследить один цикл своего дыхания — вдох и выдох.
  • Почувствовать своё тело целиком, все конечности и ощущения в них.
  • Услышать все окружающие звуки.
  • Осознать мысли которые сейчас думаешь.

Когда мы чем-то недовольны, или испытываем другие неприятные эмоции, техника присутствия способна напомнить нам то, что мы не есть то, что мы чувствуем или думаем. Наблюдение за своими эмоциями и мыслями или словами и поступками других людей, хотя бы на миг, способно качественно изменить ситуацию. В состоянии присутствия все наши мысли, эмоции и действия становятся гораздо более качественными и осмысленными.

Присутствуешь ли ты сейчас? Являешься ли ты одним целым с глазами, которые скользят по строкам, с мыслями, которые возникают при чтении? Или ты являешься сознанием которое находится за тем, что делают твои глаза и за мыслями, которые возникают у тебя в голове? Присутствовать, это ответ да на второй вопрос.