Шпаргалка по планированию личных финансов

Как планировать личные финансы, если этому никто не учил? Встреча на morning coffee побудила поделиться ответами на вопросы, которые так или иначе у нас возникают.

Как перестать тратиться на ерунду?

Осознанность здорово помогает, честный ответ на вопрос — что даёт мне эта покупка? Какую ценность в своей жизни я ожидаю от неё? Какой способ поможет получить эту ценность ещё больше? Если говорить про крупные покупки, скажем >100$ (определи для себя предел), то между идеей купить и  и самим моментом покупки есть пауза на обдумывание. Хорошо работает список «Покупки для счастья» в который все такие идеи стоит помещать. Нет чувства что это принесёт счастье — не стоит и покупать.

Как делить бюджет если вы ещё не семья, но близки к этому?

Обсудить в первую очередь, какие есть цели в финансовом плане, поделиться своим видением финансовых целей, найти общее. И тут дальше выбрать путь — или личное или общее управление финансами. Для семьи удобно иметь общий подсчёт как доходов так и расходов. Можно договориться о персональных ежемесячных суммах трата которых не обсуждается. Google таблицы можно использовать для планов бюджетов, тогда каждый при желании может внести лепту или по крайней мере в нужный момент ознакомиться. Также стоит с уважением относиться к потребностям друг друга, понимать, что ценности могут отличаться и это нормально.

Куда инвестировать?

На начальном этапе стоит выработать привычку откладывать определённый процент, например 10%, от каждого дохода. Вклад в банке вполне подойдёт, пока накопленная сумма не натолкнёт на другие инструменты инвестирования. Важно начать откладывать как можно раньше и делать это регулярно — это важнее, чем долгий поиск найоптимальнейшего инструмента инвестирования.

В какой валюте хранить заначки?

Если такой вопрос возник, видимо нет большого доверия к одной определённой валюте. В таком случае, для смягчения валютного риска, хорошая идея выбрать 3 валюты, и не будет большой ошибкой если это будут в целом 3 любые валюты. Чем меньше корреляция между ними, тем лучше. Стоит рассмотреть те валюты, которые наиболее доступны, наиболее понятны вым, дают наибольшие проценты по вкладам, превалирует в мире. Можно начинать с долларов США, как наиболее распространённой валюте в общемировом запасе, дальше подключать остальные. Не стоит усилий рассмотривать пакеты из более 3-х валют.

Как смягчить урон от незапланированных расходов?

Рекомендую подумать и возможно включить в список своих финансовых целей следующие:
1. Финансовая безопасность — возможность без сверхусилий не меняя образ жизни прожить 3-6 месяцев при прекращении получать доход из активных источников (т.е. если перестанут платить зарплату)
2. Финансовая независимость — тоже самое на неограниченном промежутке времении, т.е. есть ежемесячный пассивных доход закрывающий ежемесячный средний расход.
3. Финансовая свобода — пассивный доход способен закрывать даже самые смелые мечты, ~10x от текущих ежемесячных расходов.

Среднемесячный расход можно подсчитать просуммировав все траты за последние 12 месяц и разделить на 12.

Таким образом достижение цели по финансовой безопасности — т.е. отложенная доступная сумма в 3-6 ежемесячных расходов позволяет смягчить урон от незапланированных расходов. Сам процесс подсчёта среднемесячного расхода приводит к осознанию что все незапланированные расходы тоже имеют периодичность, только не ежемесячную, а ежегодную и несколько форм в которых они могут облачаться.

Какие техники контролирования и планирования личного бюджета существуют?

В день зарплаты и аванса или за пару дней до этого составьте 5-7 категорий, куда пойдут эти деньги. В следующий раз можно воспользоваться как черновиком предыдущим планом, внеся более реалистичные и исходя из текущих потребностей корректировки. Категория «заплатить себе», т.е. для инвестирования в пассивные источники дохода должна идти первой, иначе ежедневные расходы съедят всё.

Экономить и планировать траты или ставить цель и искать поиск зароботка?

Ни то, ни другое не является основным способом достигать финансовых целей. Основное — это привычка откладывать. Чтобы откладывать больше, можно избавиться от лишних трат, если есть чувство что таковые имеются. Можно расти как профессионалы и зарабатывать больше, таким образом создавать возможность и откладывать, и тратить (если есть необходимость) больше.

На чём можно лучше всего сэкономить не потеряв в качестве жизни

Взять за привычку расчитываться за всё карточку, таким образом можно в конце месяца получить выписку на что уходили деньги. Перенести в таблицу, собрать в общие категории. Пометить четырмя категориями «4 — значительно улучшает качество жизни», «3 — слегка улучшает качество жизни», «2 —
нейтрально», «1 — лучше этого не делать». В следующем месяце перестать по возможности тратится на категории 1 и 2. Повторить, при необходимости или отложить анализ на несколько месяцев или лет, пока не возникнет чувство что можно снова что-то соптимизировать значительно.

Реально рабочие тулы для личных финансов?

Google таблицы или Excel вполне подойдут.

Куда инвестировать ещё?

В идеале, сбалансированный портфель инвестиций будет выглядеть следующим образом:
1. Консервативные инвестиции: вклады в банках, облигации.
2. Рискованные инвестиции: акции, пифы, etf, производные.
3. Недвижимость: покупка по цене ниже рыночной + аренда.
4. Бизнес: вложения в развитие бизнеса, своего или других.

Как вычислять выгодность инвестиций

Самая базовая метрика — чистый ежемесячный доход, который приносит инструмент инвестирования. Для долгосрочных вложений — фиксирование суммы ежемесячно и анализ на годовой и более дистанции. Средняя досягаемая доходность — 8-12% годовых, при хороших навыках инвестирования — 12-15%.

Как контролировать выполнение собственных финансовых планов?

Достаточно раз в месяц пересматривать текущее состояние, смотреть какие тенденции и принимать решение. 3 таблицы помогут видеть полную картину в разных разрезах:
1. Активный и пассивный доход за текущий месяц и расход — помогает видеть % достижения финансовых целей.
2. История дохода — помогает лучше предсказывать будущее, выявить тенденции на дистанции.
3. История благосостояния — количество денег в разных инструментах инвестирования помесячно.

Как планировать семейный бюджет

Выделенная карточка покупок является хорошим вариантом. На неё начислять фиксированную сумму на регулярные расходы. Сделать несколько карточек привязанных к одному счёту, чтобы были у каждого члена семьи. Зарплатные карточки не использовать напрямую, всё что на них — это ещё не распределённый доход. Вмесе составлять план на что тратим сейчас, куда откладываем. Или один составляет, другой корректирует.

Если супруг/супруга не поддерживает взгляды по тратам/экономии

Общаться, найти общие интересы. Там где расходятся, определить комфортные ежемесячные суммы, позволяя друг другу свободу до этого предела, т.е. методом ограниченного хаоса.

Как накопить на квартиру?

Запустить 2 процесса параллельно. 1-й — привычку откладывать на квартиру ежемесячно, какой-то минимальный %, можно больше, но не меньше. Делать это до любых трат. 2-й — конкретизация желания, какая эта квартира, в каком районе, что должно быть обязательно рядом, что не должно быть, размер, комнатность, этаж и т.п. Сформировать список обязательных требований и вторичных, превратить желание «хочу любую квартиру» в конкретную визуализацию. Начать ходить и смотреть предложения, чтобы полностью определить желаемый результат. Это значительно ускоряет достижение цели, так как появляется дополнительная мотивация, конкретный желаемый результат, что открывает пути к неожиданным способам воплощения.

Как накопить сбережения, если ЗП хватает только на текущие нужды семьи?

Начать откладывать до любых трат. Если не 10%, то 5. Не 5, так 1. не 1, так 0.1. Выработать привычку, дальше с ростом зп увеличивать процент откладывания, позволяя чуть большую свободу и для трат. Идеальная картина к которой стоит стремиться — вся ЗП идёт в инвестиции, процент от инвестиций закрывает текущие нужды.

Что помогает соблюдать само планирование, после того как план составлен?

Нет такого плана, который бы не рассмешил Бога. Ценность в планировании — это понять, что стоит сделать в данный момент, определить конкретные действия и сделать их. Возможны корректировки по ходу — это нормально. В следующем месяце составить план используя приобретённый опыт, лучшее понимание реалий.

Как планировать крупные траты (бытовая техника, отпуск)?

Завести список крупных планируемых трат. Каждый новую идею добавлять вниз списка. Если что-то больше принесёт счастья в вашу жизнь — перенести выше. В день зарплаты или иной прибыли распределить суммы, например, следующим образом:

  • 10% — откладываем себе на пенсию, инвестиции, пассивных доход
  • 10% — благотворительность, помощь родителям.
  • XXX — фиксированный ежемесячный расход, переводим на карточку покупок.
  • ХХ — известные доп траты в этом месяце.
  • Остаток — на крупные траты. Краткосрочный/онлайн вклад/временный конверт (если сумма не большая или нет возможности дойти до банка прямо сейчас)

Как собирать деньги (коробка под кроватью, счет в банке)?

Счёт лучше, а ещё лучше депозит с максимальным процентом. Банк выбрать с историей, с представительствами вне страны в том числе. Избегать банков-однодневок, даже если там процент по вкладам выше.

Что почитать по теме?

Бодо Шефер и Роберт Кийосаки — это те авторы, которые дают дельные советы при этом имеют талант описать это понятным языком. Рекомендую!

Возникли дополнительные вопросы? Пиши в комментариях, найдём ответ вместе!

Успех года

Представь, что ты переместился в будущее на конец года и вместе с собой будующим анализируешь, как прошёл твой год. Что бы ты считал успехом года?
Давай помечтаем. Запиши сейчас эти успехи. Рассмотри разные области жизни где можно достичь успеха — тело, сердце, разум, дух.
Тело в себя может включать:
  • здоровье
  • финансы
  • физическое развитие
Сердце:
  • отношения (с семьёй, родственниками, друзьями, коллегами, любимыми)
  • характер (привычки)
  • любимое дело
Разум:
  • навыки
  • профессиональное развитие
  • знания
Дух:
  • мировосприятие
  • самосознание
  • общечеловеческий вклад, наследие
Необязательно в каждой области определить успех, запиши только то, что ты действительно сейчас воспринимаешь успехом, т.е. мысль о том, что ты этого достиг вызывает у тебя положительные эмоции.
Нет смысла включать сюда те цели, которые не приносят тебе радости, для этого упражнения оставь только успехи, которым ты будешь действительно рад.
Сам факт формулировки потенциальных успехов сможет тебя подтолкнуть сейчас на действия. Ведь на что-то не нужен год, это можно сделать за квартал, месяц, неделю или даже в ближайшие 24 часа. Кстати, если список уже есть, давай подумаем и отметим, какие когда можно было бы реально достичь. Просто поставь букву — г-год, к-квартал, м-месяц, н-неделя, с-сейчас, в ближайшие 24 часа.
Рекомендую сохранить такой список успехов года, время от времени поглядывать в него, добавлять новые идеи, отмечать что уже сделано, вдохновлятся делать шаги к их осуществлению.

Цитаты о настойчивости

…нет ещё на свете такого холма, вершины которого настойчивость в конце концов не достигнет.

Чарльз Диккенс

Главное — настойчивость, остальное — вопрос времени.

Ричард Бах

Капля долбит камень не силой, но частым падением.

Овидий

Я тверд, решителен и настойчив, а без этих черт характера никогда успеха не добьешься. Быть твердым не значит быть неприятным, неуживчивым или неразумным. Твердость – это упорство и категорический отказ сдаваться или уступать. По-настоящему ценные вещи редко даются легко и обычно требуют тщательной подготовки, времени и усердного труда.

Дональд Трамп

Настойчивость смягчает судьбу.

Гюстав Флобер

На свете мало недостижимых вещей: будь у нас больше настойчивости, мы могли бы отыскать путь почти к любой цели.

Франсуа де Ларошфуко

Не падай духом, брат,
не отрекайся от замыслов своих первоначальных.
Одна дорога у тебя, мой брат,
спеши, не поворачивай назад,
верши свое и не служи чужому,
не бойся осужденья и преград.

Рабиндранат Тагор

Отношение

Как ты относишься к событиям, своему или чужому поведению, поступкам оказывает существенное влияние на твою жизнь. Самое прекрасное в отношении, что его можно изменить, даже в ситуациях когда ты не можешь изменить всё остальное. И это всё меняет. По сути, меняя отношение, ты автоматически меняешь:

  • эмоции, которые ты испытываешь;
  • то, как ты интерпретируешь происходящее.
  • решения, которые ты принимаешь;
  • свои действия;
  • получаемые результаты.

Изменение своего отношения может привести тебя туда, куда ты хочешь, более быстро. Но кроме этого, ты можешь попасть туда так, как ты хочешь, получая большее удовольствие от путешествия. Даже если у тебя хорошее отношение к чему-то, оно может стать ещё лучше. Людям свойственно представлять отношение всего в двух позициях — позитивное или негативное. Но на самом деле, существует бесконечное количество возможностей, например:

  • теплое,
  • дружелюбное,
  • уверенное,
  • определённое,
  • неудержимое,
  • простое,
  • лёгкое,
  • возмутительное,
  • открытое,
  • миролюбивое,
  • оптимистическое,
  • сочувствующее и так далее.

Выбери ситуацию или область жизни, в которой ты не получаешь те результаты, которых бы тебе хотелось. Какое отношение ты хочешь испытывать? Как ещё можно относиться к ситуации? Представь, как разные люди могли бы относиться к ней: ребёнок, старик, Иисус, президент, эксперт, бедняк, миллиардер, ты в будущем? Выбери то отношение, которое ты хочешь и просто следуй ему. Это наша замечательная способность — выбирать способ реакции и отношение. Пользуйся ей!

 

 

 

Как избежать перегрузки новой информацией

Скорость с которой появляется новая информация ошеломляет. Пытаться угнаться за ней бесполезно. Приоритезация решает. Сколько бы ни было информации, сколько бы ни было свободного времени чтобы её поглотить — если определён приоритет, всегда понятно что изучать в отведённое время.

Если чувствуешь перегруз входящий информацией — сядь на диету. Ограничь чтение за счёт определения приоритетных тем и источников.

Весь фокус в том, что тебе не нужно знать ВСЁ. Гугл знает всё. Тебе даже не нужно знать всё ПО определённой ТЕМЕ. Тебе нужно знать ЧТО-ТО, чтобы быть в состоянии найти остальное.

Но что это — ЧТО-ТО — выбор за тобой. И выбор должен быть конкретный. Не обязательно вечный, впоследствии ты можешь сменить приоритет. Определи в данный момент какую информацию ты хочешь получать, из каких источников и в какой дозировке. Остальное — приоритетом ниже. Есть время/энергия — пожалуйста. Нет — значит может быть потом как-нибудь.

Правда, есть одна тайна… Касательно того, что может наш мозг. Ты уже догадываешься о чём я, верно? Да, мозг может всё. И по сути перегруза как такового и быть не может. А может быть немного другое, что на западе любят называть «синдромом дефицита внимания». Не объём информации вызывает стресс, а борьба разных источников информации за твоё внимание. Пока ты пытаешься прочитать статью в блоге, тебе кто-то кидает ссылку в скайп. Ты переходишь на вконтактик, читаешь пост и в коментах замечаешь линк на ролик с ютюба. Просмотрев половину ролика вспоминаешь о важном письме, лезешь в почту и видишь новое интересное письмо… Сценарий конечно придуманный, но если ты чувствуешь перегруз информацией, то что-то похожее случается с тобой — быстрое переключение внимания.

Pomodoro решает.

Может это вообще не про нас? Нет никакого перегруза информацией?

Значит, определяем тему и идём накачиваться. А то вот там, за соседним столом, что-то читают уже)

Быть частью племени

Важное чувство — чувство единения со своим племенем. Быть частью группы. Быть признанным этой группой. Чувствовать себя значимым. Мне кажется, это чувство зашито в нас биологически. Игнорировать его бессмысленно, важно научиться осознавать. Осознавать момент, когда это чувство движет нами, влияет на поведение. Если это помогает достигнуть наших долгосрочных целей, реализовать наше видение позитивного будущего, следовать своей миссии — отлично. Если оно отвлекает — усмехнуться своей природе и идти дальше. К другому племени.

Социальные сети предоставляют лёгкие способы создания и развития племён. Facebook, VK, Twitter, «что-то ещё» — всё в твоём распоряжении. Пару кликов — и ты уже часть племени. Один интересный пост — и ты уже сделал вклад в развитие племени.

Племён много, можно выбрать. Выбирай осознанно! Не видишь подходящего — можно и создать. Кто-то прямо сейчас ждёт тебя — чтобы быть частью твоего племени. Осталось определиться или вспомнить — ради чего ты здесь? Какое будущее ты хочешь создать? Пусть это видение поможет тебе быть частью СВОЕГО племени.

Начни!

Хорошие вещи зачастую хочется начать основательно и надолго. А уж если есть какие-то сомнения, то вряд ли мы их и вообще начнём делать. Может убрать тогда этот фатализм с наших начинаний? Просто начать и посмотреть, что получится. Что если каждый день начинать что-то новое? Получится-не получится — всё равно не предугадаешь. Просто начни! И там будет видно. Конечно, хорошо иметь план, он позволяет более точно определить, что нужно сделать в первую очередь. Но если ты и так уже знаешь? Знаешь чего ты хочешь и знаешь с чего можно начать — больше и не нужно! Всё планирование создано именно для того, чтобы определить эти два важных момента:

  • Конечный результат: чего ты хочешь.
  • Следующий шаг: с чего начать.

Чего ты бы хотел достичь? С чего ты можешь начать сейчас, хоть и не знаешь, как и когда сможешь прийти к конечному результату? Проведи эксперимент. Начни, сделай это!

  • Начни делать утреннюю разминку прежде чем что-то съесть или выйти из дома.
  • Начни делать растяжки перед сном.
  • Начни читать или слушать аудиокниги ежедневно в дороге.
  • Начни читать статьи LifeIdea.org.
  • Начни улыбаться просто радуясь жизни.
  • Начни ходить на прогулку в обед.
  • Начни вставать в 5 утра.
  • Начни изучать новую технологию.
  • Начни новое хобби.
  • Начни спать по 8 часов.
  • Начни измерять личную эффективность.
  • Начни подниматься без будильника.
  • Начни завтракать фруктами.
  • Начни бегать по вечерам.

Что ты хочешь начать? Начни!

Договор с самим собой

Пересматривая свои документы, нашёл вот такой интересный договор с самим собой, подписанный мною 9 лет назад:

My Personal Commitment
My Personal Commitment

Это было за 3 месяца до старта LifeIdea.org. Мне кажется подписывание договора оказало большое влияние на мои дальнейшие решения и поступки. Вот оригинал pdf. По-русски договор звучит примерно так:

Я, Михаил Субоч, отношусь серьёзно к постановке и достижению моих целей в жизни, поэтому 6 октября 2005-го года я обещаю себе, что сделаю первый шаг к постановке этих целей.

Я готов обменять временные удовольствия в погоне за счастьем на стремление к совершенству для достижения моих целей. Я готов укротить свои физические и эмоциональные аппетиты чтобы достичь долгосрочных целей ведущих к счастью и значительным достижениям. Я признаю, что для достижения своих целей я должен развиваться как личность и иметь правильный психологический настрой, поэтому я обещаю намеренно углублять свои знания в выбранной области и регулярно читать позитивные книги и статьи о развитии. Также я буду посещать лекции и семинары, проходить курсы по личностному росту и развитию. Я буду использовать свое время более эффективно, поступив в Автомобильный Университет и слушая мотивационные и образовательные записи во время вождения или выполняя рутинные задачи дома или на улице. Я буду держать список моих активностей, включая даты завершения каждого проекта в моей Программе Целей. Кроме того, я обещаю вести список хороших идей (моих и других людей) и помечать мысли, мотивирующие фразы и цитаты, которые имеют смысл для меня.

——————— ———————
Дата Подпись

Возможно, тебе будет интересно заключить похожий договор с самим собой. Версия договора, доступная для редактирования и печати — договор с самим собой.

 

Будь примером

Будь примером.

Будь хорошим примером.

Всё лучшее, что ты ожидаешь от других людей, делай сам.

Если что-то не нравится в поведении окружающих, измени своё поведение. Соответствуй своим самым оптимистичным ожиданиям.

Кому ты желаешь наибольшего блага? Будь примером для них.

Как бы ты хотел, чтобы вели себя твои дети? Мотивируй себя на лучшие поступки этим вопросом.

Твоё поведение вдохновляет окружающих. Они незаметно начинают следовать тебе.

Вскоре окружающие начинают вдохновлять тебя. Потому что ты послужил им примером.

Будь примером!