Как планировать личные финансы, если этому никто не учил? Встреча на morning coffee побудила поделиться ответами на вопросы, которые так или иначе у нас возникают.
Как перестать тратиться на ерунду?
Осознанность здорово помогает, честный ответ на вопрос — что даёт мне эта покупка? Какую ценность в своей жизни я ожидаю от неё? Какой способ поможет получить эту ценность ещё больше? Если говорить про крупные покупки, скажем >100$ (определи для себя предел), то между идеей купить и и самим моментом покупки есть пауза на обдумывание. Хорошо работает список «Покупки для счастья» в который все такие идеи стоит помещать. Нет чувства что это принесёт счастье — не стоит и покупать.
Как делить бюджет если вы ещё не семья, но близки к этому?
Обсудить в первую очередь, какие есть цели в финансовом плане, поделиться своим видением финансовых целей, найти общее. И тут дальше выбрать путь — или личное или общее управление финансами. Для семьи удобно иметь общий подсчёт как доходов так и расходов. Можно договориться о персональных ежемесячных суммах трата которых не обсуждается. Google таблицы можно использовать для планов бюджетов, тогда каждый при желании может внести лепту или по крайней мере в нужный момент ознакомиться. Также стоит с уважением относиться к потребностям друг друга, понимать, что ценности могут отличаться и это нормально.
Куда инвестировать?
На начальном этапе стоит выработать привычку откладывать определённый процент, например 10%, от каждого дохода. Вклад в банке вполне подойдёт, пока накопленная сумма не натолкнёт на другие инструменты инвестирования. Важно начать откладывать как можно раньше и делать это регулярно — это важнее, чем долгий поиск найоптимальнейшего инструмента инвестирования.
В какой валюте хранить заначки?
Если такой вопрос возник, видимо нет большого доверия к одной определённой валюте. В таком случае, для смягчения валютного риска, хорошая идея выбрать 3 валюты, и не будет большой ошибкой если это будут в целом 3 любые валюты. Чем меньше корреляция между ними, тем лучше. Стоит рассмотреть те валюты, которые наиболее доступны, наиболее понятны вым, дают наибольшие проценты по вкладам, превалирует в мире. Можно начинать с долларов США, как наиболее распространённой валюте в общемировом запасе, дальше подключать остальные. Не стоит усилий рассмотривать пакеты из более 3-х валют.
Как смягчить урон от незапланированных расходов?
Рекомендую подумать и возможно включить в список своих финансовых целей следующие:
1. Финансовая безопасность — возможность без сверхусилий не меняя образ жизни прожить 3-6 месяцев при прекращении получать доход из активных источников (т.е. если перестанут платить зарплату)
2. Финансовая независимость — тоже самое на неограниченном промежутке времении, т.е. есть ежемесячный пассивных доход закрывающий ежемесячный средний расход.
3. Финансовая свобода — пассивный доход способен закрывать даже самые смелые мечты, ~10x от текущих ежемесячных расходов.
Среднемесячный расход можно подсчитать просуммировав все траты за последние 12 месяц и разделить на 12.
Таким образом достижение цели по финансовой безопасности — т.е. отложенная доступная сумма в 3-6 ежемесячных расходов позволяет смягчить урон от незапланированных расходов. Сам процесс подсчёта среднемесячного расхода приводит к осознанию что все незапланированные расходы тоже имеют периодичность, только не ежемесячную, а ежегодную и несколько форм в которых они могут облачаться.
Какие техники контролирования и планирования личного бюджета существуют?
В день зарплаты и аванса или за пару дней до этого составьте 5-7 категорий, куда пойдут эти деньги. В следующий раз можно воспользоваться как черновиком предыдущим планом, внеся более реалистичные и исходя из текущих потребностей корректировки. Категория «заплатить себе», т.е. для инвестирования в пассивные источники дохода должна идти первой, иначе ежедневные расходы съедят всё.
Экономить и планировать траты или ставить цель и искать поиск зароботка?
Ни то, ни другое не является основным способом достигать финансовых целей. Основное — это привычка откладывать. Чтобы откладывать больше, можно избавиться от лишних трат, если есть чувство что таковые имеются. Можно расти как профессионалы и зарабатывать больше, таким образом создавать возможность и откладывать, и тратить (если есть необходимость) больше.
На чём можно лучше всего сэкономить не потеряв в качестве жизни
Взять за привычку расчитываться за всё карточку, таким образом можно в конце месяца получить выписку на что уходили деньги. Перенести в таблицу, собрать в общие категории. Пометить четырмя категориями «4 — значительно улучшает качество жизни», «3 — слегка улучшает качество жизни», «2 —
нейтрально», «1 — лучше этого не делать». В следующем месяце перестать по возможности тратится на категории 1 и 2. Повторить, при необходимости или отложить анализ на несколько месяцев или лет, пока не возникнет чувство что можно снова что-то соптимизировать значительно.
Реально рабочие тулы для личных финансов?
Google таблицы или Excel вполне подойдут.
Куда инвестировать ещё?
В идеале, сбалансированный портфель инвестиций будет выглядеть следующим образом:
1. Консервативные инвестиции: вклады в банках, облигации.
2. Рискованные инвестиции: акции, пифы, etf, производные.
3. Недвижимость: покупка по цене ниже рыночной + аренда.
4. Бизнес: вложения в развитие бизнеса, своего или других.
Как вычислять выгодность инвестиций
Самая базовая метрика — чистый ежемесячный доход, который приносит инструмент инвестирования. Для долгосрочных вложений — фиксирование суммы ежемесячно и анализ на годовой и более дистанции. Средняя досягаемая доходность — 8-12% годовых, при хороших навыках инвестирования — 12-15%.
Как контролировать выполнение собственных финансовых планов?
Достаточно раз в месяц пересматривать текущее состояние, смотреть какие тенденции и принимать решение. 3 таблицы помогут видеть полную картину в разных разрезах:
1. Активный и пассивный доход за текущий месяц и расход — помогает видеть % достижения финансовых целей.
2. История дохода — помогает лучше предсказывать будущее, выявить тенденции на дистанции.
3. История благосостояния — количество денег в разных инструментах инвестирования помесячно.
Как планировать семейный бюджет
Выделенная карточка покупок является хорошим вариантом. На неё начислять фиксированную сумму на регулярные расходы. Сделать несколько карточек привязанных к одному счёту, чтобы были у каждого члена семьи. Зарплатные карточки не использовать напрямую, всё что на них — это ещё не распределённый доход. Вмесе составлять план на что тратим сейчас, куда откладываем. Или один составляет, другой корректирует.
Если супруг/супруга не поддерживает взгляды по тратам/экономии
Общаться, найти общие интересы. Там где расходятся, определить комфортные ежемесячные суммы, позволяя друг другу свободу до этого предела, т.е. методом ограниченного хаоса.
Как накопить на квартиру?
Запустить 2 процесса параллельно. 1-й — привычку откладывать на квартиру ежемесячно, какой-то минимальный %, можно больше, но не меньше. Делать это до любых трат. 2-й — конкретизация желания, какая эта квартира, в каком районе, что должно быть обязательно рядом, что не должно быть, размер, комнатность, этаж и т.п. Сформировать список обязательных требований и вторичных, превратить желание «хочу любую квартиру» в конкретную визуализацию. Начать ходить и смотреть предложения, чтобы полностью определить желаемый результат. Это значительно ускоряет достижение цели, так как появляется дополнительная мотивация, конкретный желаемый результат, что открывает пути к неожиданным способам воплощения.
Как накопить сбережения, если ЗП хватает только на текущие нужды семьи?
Начать откладывать до любых трат. Если не 10%, то 5. Не 5, так 1. не 1, так 0.1. Выработать привычку, дальше с ростом зп увеличивать процент откладывания, позволяя чуть большую свободу и для трат. Идеальная картина к которой стоит стремиться — вся ЗП идёт в инвестиции, процент от инвестиций закрывает текущие нужды.
Что помогает соблюдать само планирование, после того как план составлен?
Нет такого плана, который бы не рассмешил Бога. Ценность в планировании — это понять, что стоит сделать в данный момент, определить конкретные действия и сделать их. Возможны корректировки по ходу — это нормально. В следующем месяце составить план используя приобретённый опыт, лучшее понимание реалий.
Как планировать крупные траты (бытовая техника, отпуск)?
Завести список крупных планируемых трат. Каждый новую идею добавлять вниз списка. Если что-то больше принесёт счастья в вашу жизнь — перенести выше. В день зарплаты или иной прибыли распределить суммы, например, следующим образом:
- 10% — откладываем себе на пенсию, инвестиции, пассивных доход
- 10% — благотворительность, помощь родителям.
- XXX — фиксированный ежемесячный расход, переводим на карточку покупок.
- ХХ — известные доп траты в этом месяце.
- Остаток — на крупные траты. Краткосрочный/онлайн вклад/временный конверт (если сумма не большая или нет возможности дойти до банка прямо сейчас)
Как собирать деньги (коробка под кроватью, счет в банке)?
Счёт лучше, а ещё лучше депозит с максимальным процентом. Банк выбрать с историей, с представительствами вне страны в том числе. Избегать банков-однодневок, даже если там процент по вкладам выше.
Что почитать по теме?
Бодо Шефер и Роберт Кийосаки — это те авторы, которые дают дельные советы при этом имеют талант описать это понятным языком. Рекомендую!
Возникли дополнительные вопросы? Пиши в комментариях, найдём ответ вместе!
